Zázračná americká hypotéka. Zn. levně

vyberhypoteky.cz

e15.cz, 18. března 2008
Před několika lety se tuzemské banky vytasily s produktem nazývaným ,,americká hypotéka". V podstatě se jedná o klasický úvěr, jen je jištěný nemovitostí, a proto je levnější než běžná půjčka. Byl to marketingový hit a slogany ,,půjčíme vám na cokoli" celkem slušně zabíraly. Naštestí se z toho nestal hlavní tahoun nabídky. Jak klienti, tak finančníci brali americkou hypotéku jako doplněk. Naopak v mateřské zemi americké hypotéky se této službě vedlo do loňského léta skvěle.

Ve Spojených státech je zástava nemovitosti jako ,,zdroj" úvěru běžným způsobem, jak si půjčit například na dlouhou letní dovolenou. Po vyčerpání limitů na kreditních kartách je tento druh půjčky často jedinou možností, jak dovolenou zařídit. I chronicky zadlužení Američané však mají do určité míry vyvinutý pud sebezáchovy, proto se hypotéky na domy, ve kterých bydlí, snaží splácet. Přesto byla americká hypotéka jedním ze strůjců současné globální krize. Společně s půjčkami na obydlí nemajetným lidem, jež krizi spustily.

Přetlak nabídky

Kromě měkké americké legislativy, která bankám povoluje řadu postupů, jež by si jejich evropské protějšky dovolit nemohly, je velkým problémem amerického finančního trhu osoba, jež se nazývá hypoteční makléř. Pro bankéře je prvním a hlavním hlediskem při posuzování žádosti o úvěr riziko, až poté se dívá na výnosy. Pro makléře je to z podstaty jeho činnosti opak. Maximalizuje zisk a jako neodpovědná osoba nevnímá riziko. Naopak, hledá cesty, jak existující riziko opticky minimalizovat.

Dopady tohoto přístupu, který dovedl Spojené státy do krize, je možné vidět i v České republice. Makléřů neustále přibývá, řada bank je na jejich prodejích do značné míry závislá. Jedna z největších tuzemských bank například udává, že hypotéky prodané makléři jsou sedmkrát častěji nespláceny než hypotéky prodané přímo v pobočkové síti. Banka se dokonce snaží vliv externích sítí omezit a více zapojit tu vlastní. Ne kvůli nákladům, ale kvůli obavám z možných problémů v budoucnu.

Idyla? Na chvíli

V současné době prožívají české banky ráj na zemi. Jako v každé ,,rozvíjející se zemi": na cokoli sáhnou, vyjde. Lidé si rádi a často půjčují, bankovní úvěry poměrně odpovědně splácejí. Ani podíl nesplácených hypoték v Česku se příliš nezvyšuje, je třeba si však uvědomit, že lepší situaci na splácení půjček, než jaká je v současné době, zase dlouho nezažijeme.

Rekordně nízké úrokové sazby v uplynulých letech, rekordně nízká nezaměstnanost, rekordní růst ekonomiky, hlad po vlastním bydlení, relativně mladé úvěry. To jsou proměnné, po jejichž dosazení vyjde bankéři jediné - čistá idyla.

Odchod řady firem zaměstnávajících tisíce dělníků z České republiky dál na východ, růst nezaměstnanosti, krize evropské energetické soustavy a tím tlak na výrazný růst cen energií, to jsou jen některá rizika, na která se banky musí připravit. Pokud to neudělají dnes, bude později hasit situaci tuzemská vláda a centrální banka. Ty jsou totiž příliš velké na to, aby padly.

Čtěte také